• office@master-academy,org
  • +359/878/161149

Kои са най-важните неща, когато се нуждаете от кредит?

Kои са най-важните неща, когато се нуждаете от кредит?

От Илияна Тасева

Има една поговорка – „Човек и добре да живее, се жени.“. Можем да я използваме и при нуждата от пари, а именно – „Човек и добре да живее, тегли кредит.“.

Парите на заем или така наречените кредити в днешно време са нещо напълно нормално и до някаква степен необходимо зло. Понякога без тази финансова „инжекция“, не бихме могли да се справим с някои предизвикателства в живота.

Кредитите, обаче не бива да се превръщат в единственото ни решение, но тази тема ще представя в друга статия. Сега важното е да дам насоки за най-важните моменти, на които да се спрем преди да изтеглим потребителски кредит за текущи нужди без обезпечение. Изброените съвети не са класирани по важност. Всеки един от тях е еднакво важен, колкото и останалите.

1.Теглете кредит от банка или доказана финансова институция – На пазара има множество банки и финансови институции, които предлагат кредитиране на различни условия. До момента банките и някои небанкови финансови институции успяват да бъдат най-конкурентни кредитори, защото тяхната печалба не се генерира единствено от лихвите по кредитите.

Често небанковите финансови институции, които предлагат кредитиране са конкурентни в бързината на отпускане на заема и улеснената процедура, но в никакъв случай не предлагат по-изгодни лихвени условия от банките.

Друг притеснителен факт при небанковите финансови институции и някои банки е, че част от тях предлагат кредитиране на лица, които нямат особено добро кредитно минало. С този ход те завишават риска от лоши кредити, а загубите от тях съответно наваксват от лоялните си платци. На подобен принцип работят и банките, но при тях политиката за отпускане на кредити е изключително строга и рискът от нередовни кредити е сведен до възможния минимум.

2.Информирайте се за условията в максимален брой банки или небанкови финансови институции – Условията за кредитиране (лихви и такси) в повечето банки са сходни, но винаги съществува най-добрата оферта в конкретния момент. Много пъти, когато задавам въпроса „Как избрахте банката от която изтеглихте кредит?“, хората ми казват „Там ми превеждат заплатата“.

Вярно е, че когато работодателят ви има сключен договор за превод на работните заплати на своите служители с конкретни банки там ще получите добри условия. Тук обаче идва моментът, в който трябва да потърсите отговор на въпроса: „Какви ще бъдат условията, ако аз прекратя трудовите си правоотношения с настоящия ми работодател?“

Обикновено в договорите за кредити е предвидена такава точка и тя гласи (в повечето случаи), че ще преминете на стандартни условия. Стандартните условия обикновено не са никак изгодни. Ако имате намерение да продължавате да работите за същия работодател през годините, през които ще изплащате кредита си можете да изберете банка по този критерии. Не само в противен случай, а задължително проучете максимално много потенциални кредитори, независимо от това с коя банка има договор вашият работодател. Банките не таксуват за консултация.

Винаги се консултирайте в клон на банката и не разчитайте на сайтовете на кредиторите или на сайтове за сравняване на условия. Ще загубите половин ден в проучване на офертите, но това ще ви спести много във времето на изплащане на кредита.

3.Лихвата по кредита – Несъмнено лихвата е един от основните критерии, по които да изберете кредитор.

При сравняването на офертите подберете трите, които предлагат най-добри лихвени условия. Лихвата се формира от твърда стойност и надбавка. Надбавката може да бъде както базисен лихвен процент на банката (БЛП), така и индексът Софибор за левовите кредити.

Без да навлизам в подробности кое какво представлява, съм на абсолютно категорично мнение, че надбавка Софибор е по-добрият вариант. Формирането му не зависи от банката, докато при БЛП зависи именно от нея.

Уверете се, че лихвата е една и съща за целия период на кредита. Скоро започна тенденция да се обявява ниска лихва, която важи обаче само за определен период от кредита, например за 12 месеца. След изтичането на тези 12 месеца лихвата със сигурност ще стане по-висока.

Дори да се спрете на такава оферта пресметнете средно каква лихва ще платите за вашия кредит или поискайте от кредитния консултант да ви изготви примерен погасителен план за целия срок на договора.

4.Поискайте преддоговорна информация и общи условия предоставяне на потребителски кредити – В преддоговорната информация и общите условия за предоставяне потребителски кредити ще намерите отговори на много от въпросите, засегнати в тази статия. Ще се запознаете подробно с редица условия, които кредиторът ще иска да изпълните и ще ви накаже, ако не го направите.

Ако има неща, които не са ви ясни можете по всяко време да отправите въпросите си към кредитния консултант, за да бъдете напълно сигурни под какво ще поставите подписа си и с какво се съгласявате за срок от 5 или 10 години.

5.Такси – Таксите по кредитите и банковите сметки, които ги обслужват са безброй много и с огромни разлики в различните кредитни институции. Поискайте от своя кредитен консултант да ви запознае с таксите, които са включени в ГПР (годишен процент на разходите). Обикновено там не се включват разходите по застраховки на кредита и сметката или картата и още много други такси, които в последствие ще ви изненадат неприятно.

За да получите добра лихва кредиторът ще поиска да се обвърже с вас дългосрочно. Ще ви продаде още много банкови и небанкови услуги. Уверете се, че сте запознали с всички и те са използваеми за вас, защото ще плащате за тях. Интернет банкиране, SMS известяване, плащане на комунални услуги, застраховка на кредита, дебитна карта, застраховка на дебитната карта, разплащателна сметка и други ще бъдат платените услуги, които ще се съгласите да използвате за целия срок на договора.

Понякога прекратяването на една от тези услуги може да доведе до увеличаване на лихвата по вашия кредит. Поискайте подробна информация за абсолютно всички услуги, които трябва да закупите заедно с кредита си. Много често тези такси надхвърлят 20 лева месечно, което означава, че дори да не ги използвате ще оскъпите кредита си с тази сума.

6.Застраховка на кредита – Използването на застраховка по кредита е приемливо, дори бих казала задължително.

Обикновено, когато теглим кредит, се фокусираме върху краткосрочната цел, която искаме да постигнем, но не се замисляме за рисковете, които поемаме през целия период. Всеки може да остане без работа или да се разболее и да се затрудни с изплащането на кредита си.

Застраховката е спокойствие за вас и вашите близки и се надявам никога да не я използвате, но съветвам такава да се сключи. Истината е че оскъпява кредита, но е изключително ценна, ако не сте обезпечили изплащането му по друг начин.

Най-важното при сключването на застраховката е да се запознаете с условията й и с покритията й. Различни пакети се предлагат в зависимост от рисковете, които покрива. Направете си добре сметка, кое е приложимо за вас макар и хипотетично и изберете най-сигурната и в същото време изгодна застраховка на кредита.

7.Не се съгласявайте да закупувате допълнителни кредитни продукти от които нямате нужда – Много често поради наложени продажбени цели банковите служители горещо препоръчват допълнителен кредитен продукт.

Ако наистина не се нуждаете от кредитна карта или овърдрафт не е необходимо да подписвате договор за такъв. Най-често аргументът е „Ако не го използваш, не струва нищо за теб.“ Може и да е така, но вие ще бъдете готови да го използвате в някакъв момент.

Ако имате необходимост някога в бъдещето сами можете да поискате допълнителен кредитен продукт. В отделна статия ще обясня подробно за ползите и недостатъците на кредитните карти.

8.Изисквайте индивидуална оферта – Много често банките предлагат различни оферти за клиентите с различен профил. Ако не ви достига съвсем малко, за да се възползвате от по-добри условия можете да подадете молба да бъдете кредитирани по съответната програма.

Този ход няма да ви навреди и банката няма да ви откаже кредит, но ако все пак може да ви предостави оферта с по-добри условия. В молбата си наблегнете на доброто кредитно минало, дългия трудов стаж, добрата заплата и дългосрочните ви бизнес отношения със съответната банка дори, ако такива има да речем съпруга/та ви.

9.Никога не се съветвайте с хора, които не са експерти в областта – При нуждата от кредит се доверете на експерт в кредитирането, дори това да ви струва дребна сума. Избягвайте да се консултирате с близки и приятели, които не са експерти в областта, защото често говорят неща, които само са чули или прочели. Почти всички имаме близки или познати, които работят в сферата и съвсем безплатно биха ви дали ценни съвети при избора на кредитор и конкретен кредитен продукт.

Тази статия има за цел да ви помогне при избора на кредитор и съдържа личното мнение на автора. Не е задължително да се съобразите с всички точки. От вас зависи каква важност ще придадете на тази стъпка в живота си. Колкото и нормално и естествено да е в днешно време тегленето на кредит, изключително важно е да го обмислите и да изберете възможно най-изгодния вариант. Очаквайте и други статии свързани с кредитирането и важни финансови въпроси.

На 04.11. предстои мини обучението ни за лични финанси „Първи стъпки към свободата“ с Илияна Тасева. За да научите повече, натиснете тук: http://www.master-academy.org/finansova-nezavisimost.html

Напиши коментар

Най-нови публикации

Запиши се за нашия блог